Как распределять доходы

Три метода распределения бюджета.

Метод конвертов.

Все расходы делятся на категории,  для каждой из них заводится конверт, на котором пишется название и выделяемая для этой категории сумма. Весь бюджет распределяется по конвертам.

Когда нужны деньги  вы берете их из нужного конверта.

Когда конверт станет пуст, то данный вид расходов исключается, если конечно дело не касается жизненно важных трат (питание, лечение).

В этом случае стоит подкорректировать размер некоторых категорий. Если в конце месяца остались еще деньги, то их можно куда-нибудь вложить или порадовать себя покупкой.

Следуя этому методу можно легко и просто планировать расходы.

Я пробовал, помогает, также всегда понимаешь сколько денег можно потратить, нет импульсивных покупок, формируется финансовая дисциплина.

Метод четырех конвертов.

В этом случае все немного по-другому.

• Для начала подсчитаем доходы, потом вычтем из них 10-20% от общей суммы на крупные покупки и накопления.
• Из оставшейся суммы уберем расходы на постоянные траты (питание, услуги ЖКХ, квартплату, кредиты).
• То, что останется разложить в четыре или пять конвертов по количеству недель в месяце и тратить деньги из расчета один конверт – одна неделя на что угодно. Возможно, кто-то с помощью этого метода сможет понять, как экономить деньги.

Метод кувшинов.

Все доходы делятся на шесть частей.

• 55% составляют необходимые расходы – питание, квартплата, платежи и услуги, одежда, медицина, транспорт.
• 10% должны потратиться на инвестирование в акции, на банковские счета для пассивного дохода.
• 10% следует отложить на образование, развитие себя как личности при помощи покупки книг, посещения культурных заведений.
• 10% будет служить резервным фондом для непредвиденных жизненных ситуаций.
• 10% потратятся на развлечения и отдых.
• 5% можно отложить на подарки и благотворительность.

Следующий метод учета доходов и расходов очень похож на метод кувшинов.

Метод 60-10-10-10-10

• 60% — основные расходы;
• 10% — пенсионные накопления;
• 10% — покупки и выплаты длительного характера;
• 10% — непредвиденные расходы;
• 10% — развлечения

Я бы еще откладывал деньги для создания пассивных источников дохода. 

А есть есть много свободных финансов, то их можно выгодно инвестировать.

Есть вопросы, пожелания, предложения? Пишите нам,мы обязательно ответим.

1088 30.10.2022 Определяем роли для сотрудников. Каждый будет на своем месте

Важность HR Команда — это люди, одержимые одной целью, миссией, … 1408 29.7.2022 5 признаков надежной франшизы

1408 29.7.2022 5 признаков надежной франшизы

Бизнес по франшизе — хороший старт для тех, кто достиг потолка …

1641 14.6.2022 Акселерационная программа. Зачем это крупному бизнесу?

В инновационной экосистеме акселераторы играют роль дополнительной инфраструктуры, которая оказывает …

1435 9.4.2022 Как презентовать свою идею инвесторам с помощью Pitch Deck

Когда в стартаперской тусовке речь заходит о поиске самых первых …

Как заставить себя копить?

Вы скажете, что хорошо писать статью и учить всех приемам накопления. Умом мы все понимаем, что это надо делать. Но как заставить себя копить? А вот это уже психология. Кому-то это дается легко, кому-то тяжело. Давайте придумаем для себя мощные стимулы, которые заставят нас этим заниматься.

1. Мы научимся жить не одним днем, а думать о будущем, пусть первое время и не таком отдаленном. Аппетит приходит во время еды.
2. Сможем планировать крупные покупки заранее, не ожидая большой премии или дедушкиного наследства.
3. Освоим финансовую дисциплину, которая повысит ответственность и в других сферах жизни.
4. Научимся жить экономно и не тратить все заработанные деньги на необязательные покупки.
5. Обретем внутреннее спокойствие и душевное равновесие, потому что с приобретенными навыками, мы выживем и при скромных доходах.

Мне, например, даже одного пункта достаточно, чтобы всерьез задуматься над вопросом приумножения и сохранения семейного бюджета. А вам?

Недвижимость

Для того чтобы получить дополнительный доход, можно купить как жилую, так и коммерческую недвижимость. Первая — это частные дома и квартиры, второй вариант — офисы, склады, магазины. Квартиру можно купить, чтобы потом перепродать дороже или сдавать в долгосрочную аренду. Порог входа достаточно высокий — минимум 2 млн руб. для регионов и от 7—8 млн руб. в столице (на момент написания статьи). Если арендатора удастся найти быстро и сдавать жильё постоянно, то доходность составит от 4%. В долгосрочном периоде в рублях жильё всегда дорожает, что может обеспечить дополнительный доход.

Однако помните: в моменты кризиса недвижимость в России, как правило, дешевеет (если пересчитать её цену в твердой валюте). Квартира в Москве за 8 млн руб. при 1 долларе за 35 рублей — это совсем не то, что та же квартира за 8 млн руб., но при 1 долларе, равном 70 руб.

Важно! В случае с коммерческой недвижимостью доходность выше — до 12%. Но и риски есть — спрос на офисы или торговые помещения может упасть, найти арендатора для сдачи недвижимости в аренду не всегда легко.

Преимущества инвестирования в недвижимость:

• регулярный пассивный доход от сдачи жилья и коммерческой недвижимости на долгий срок;
• ежегодный рост стоимости объекта.

Минусы:

• высокий порог входа;
• риск приобрести неликвидную недвижимость, которую сложно сдать или продать;
• падение стоимости жилья или коммерческой недвижимости во время кризиса.

Нет гарантии, что арендаторы найдутся сразу, заключат договор на длительный срок и не съедут через месяц.

Кроме того, доход от сдачи коммерческой недвижимости в аренду лучше получать, оформившись как индивидуальный предприниматель или зарегистрировав фирму (как правило, ООО). Оба варианта требуют затрат времени и денег.

На чем можно сэкономить

Многие советы как накопить деньги рассказывают о том, как сэкономить на определенных группах товаров. Однако нужно помнить, что есть две вещи, расходы на которые сокращать не стоит — это продукты и лекарства.

В категории продуктов речь идет в первую очередь про овощи, фрукты, молочную группу: например, не лучшая идея заменять сливочное масло копеечным спредом.

Что касается лекарств, сэкономить не получится на том, что нужно купить и использовать прямо сейчас, в экстренной ситуации. А если брать какие-то сезонные средства вроде условного жаропонижающего на период эпидемии гриппа, их можно, во-первых, покупать в несезон, например, летом, во-вторых, заказывать через приложения — такой формат покупки дешевле, чем в физической точке.

В остальных вещах экономить можно: в покупке одежды и обуви, книг, товаров для дома и многого другого.

• Во-первых, глобальная экономика сегодня позволяет найти условные качественные джинсы производства Турции за 3000 рублей вместо производства Франции за 12 000 рублей.
• Во-вторых, учимся покупать сезонные вещи в несезон: верхнюю одежду или зимние сапоги летом, велосипеды весной. Но для этого нужно учиться планировать свои потребности и желания.
• В-третьих, ищем акции и скидки, планируем несрочные покупки на «черную пятницу». Я, например, так пополняю свою детскую библиотеку, приобретая в ноябре книги в два раза дешевле.

Системы хранения

Когда дело касается вопроса хранения и порядка в доме, идеи не блещут разнообразием. Обычно хозяева выделяют выдвижной ящик или полку, где бумаги лежат безликой массой, и необходимо достать почти все, чтобы найти нужную.

Просто и удобноИсточник kitchendecorium.ru

Встречаются и экзотические варианты в виде катонной коробки из-под обуви или старого чемоданчика-дипломата

Многие хозяева, осознав важность порядка в документации, переходят к прогрессивным способам, в числе которых:

• Папки с файлами. Лидирующий по простоте, удобству и порядку вариант, когда в каждой папке хранятся бумаги, отсортированные по категориям. Для удобства использования можно приобрести папки разного цвета и размера.
• Если бумаг много, покупают вместительные папки на металлических кольцах с твердой обложкой или большие папки-портфели с отделениями. Папки можно спрятать в бюро, поставить на полке или на рабочем столе в специальном боксе.

Папки-регистраторыИсточник newstes.ru

• Особо ценную бумажную документацию скрывают не только от чужих глаз, но и от маленьких и не в меру любопытных отпрысков. В этом случае поможет надежный шкаф или сейф; возможна аренда банковской ячейки.
• Настольная корзина для бумаг. Практичное, удобное и многовариантное решение с разнообразным дизайном. Если бумаги должны находиться на рабочем столе, подойдет прозрачная или перфорированная модель.

Для ценностей и документовИсточник static-xiaoguotu.17house.com

Доска-органайзер. Также неплохая идея для хранения текущей документации, подходящая тем, кто работает за столом; стикеры и чеки всегда будут под рукой. В продаже имеются самые разные модели, от пробковых до магнитных, со всевозможным дизайном.

Картонные и пластиковые коробки. Нужны, если документов действительно много. Выбирайте такие модели, где папки можно хранить вертикально; папки, сложенные стопкой — не самый практичный способ.

Доска-органайзерИсточник i.pinimg.com

О том, как организовать хранение документов в следующем видео:

https://youtube.com/watch?v=E6w1R6fCtb4

Что делает бюджет

Письменный ежемесячный бюджет – это инструмент финансового планирования, который позволяет вам планировать, сколько вы будете тратить или экономить каждый месяц. Он также позволяет отслеживать Ваши привычки тратить деньги.

Хотя составление бюджета может показаться не самым захватывающим занятием (а для некоторых это просто страшно), это важная часть поддержания вашего финансового дома в порядке. Это потому, что бюджет зависит от баланса. Если вы тратите меньше в одной области, вы можете потратить больше в другой, сэкономить эти деньги на крупную покупку, создать фонд «на черный день», увеличить свои сбережения или инвестировать в создание богатства.

Бюджет работает, только если вы честно оцениваете свои доходы и расходы. Чтобы составить эффективный бюджет, вы должны быть готовы работать с детализированной и точной информацией о своих привычках по заработку и расходованию средств.

В конечном итоге, результат вашего нового бюджета покажет вам, откуда берутся ваши деньги, сколько в них денег и куда они расходуются каждый месяц.

Один фонд — одна цель

С фондами важно действовать исходя из цели. Без нее вряд ли получится регулярно откладывать часть прибыли и не залазить в фонд

Цель определяет и сумму, и срок, на который создается фонд.

Например, если компания знает, что через полгода ей нужно полностью обновить технику в офисе, она может создать фонд для покупки техники. Определить сумму, условно 6 млн руб., и каждый месяц перечислять в фонд по миллиону. Тогда через полгода она спокойно купит технику, не вытаскивая деньги из оборота.

Цель мотивирует копить и одновременно с этим помогает ответить на три вопроса:

• На что копим?

• Сколько денег нужно?

• К какой дате?

При этом цель может быть любой. Одни компании копят на масштабирование, другие — на роскошный корпоратив с яхтами в Карибском море и Меладзе. Так тоже можно. Но чаще всего бизнес копит на что-то из этого списка:

• масштабирование;

• открытие нового бизнеса;

• открытие новых точек;

• замена и ремонт оборудования;

• обучение сотрудников;

• оплата налогов;

• досрочное погашение кредитов;

• накопление резервов на случай кризиса;

• покрытие расходов будущих периодов, например, в сезонном бизнесе;

• выплата дивидендов.

Если же копить просто на что-то, чтобы было, руки так и будут чесаться достать деньги из фонда на конкретное и более важное, чем что-нибудь

Источники дохода

Мне нравится, как источники дохода представил в своей книге «Квадрант денежного потока» Роберт Кийосаки. Он их разделил на четыре типа.

От работы

Самый распространенный источник дохода. Отсюда его черпает большинство людей. Суть проста – вы ходите на работу, выполняете указания работодателя, он вам платит зарплату.

На работе вы получаете деньги, а взамен отдаете свое время и свои силы.

Работа может быть на государственной должности – тогда деньги вам выплачивает государство. А еще может быть «на частника» – тогда деньги вам платит частное лицо, обычно индивидуальный предприниматель.

От самообеспечения работой

Это когда вы сами себе голова. Вы сами решаете, что делать, когда и в каком объеме. Вот я пишу статьи на сайты – это самообеспечение себя работой. Я могу писать тексты на несколько ресурсов или на один, у меня нет жесткого графика и серьезных рамок в объеме дохода.

Репетиторство – тоже самообеспечение себя работой. А вот труд учителя в школе – это уже полноценная работа по найму.

От бизнеса

Бизнесмен – это человек, который умеет использовать время других людей и силы других людей.

Доходы от работы и самообеспечения работой потенциально ограничены, потому что вы ограничены во времени и сил на бесконечный труд вам тоже не хватит. Доходы от бизнеса, в принципе, не имеют рамок, потому что можно нанимать все больше и больше людей и использовать их время и их силы для расширения бизнеса.

Если я создам свой сайт и найму авторов, которые будут писать туда тексты – это будет бизнес. Если учитель откроет центр подготовки к ЕГЭ и наймет туда других учителей – это тоже будет бизнес.

От инвестиций

Инвестиция происходит тогда, когда вы заставляете свои деньги работать на себя. Например, вкладываетесь в акции, чтобы получать дивиденды, или в облигации, чтобы зарабатывать на купонном доходе.

С одной стороны, доходы от инвестиций не лимитированы, потому что можно вкладывать сколько угодно денег, совершать переинвесты и пр. С другой – ограничены, потому что инвестиции могут окупаться достаточно долго, а залезать в кредит для инвестирования может быть либо рискованно, либо невыгодно.

Нужно ли планировать доходы

Подавляющее количество населения считает, что всё знает про свой доход. Тут и планировать ничего не нужно — просто подставить в графу ту цифру, которую предполагает зарплата.

Однако когда вы регулярно записываете доходы, выясняется интересная вещь — ваши доходы оказываются больше планируемого. Это была хорошая новость. Плохая — ваши расходы также больше ожидаемых и съедают все доходы. В итоге — ноль или даже минус.

Это модификация закона Паркинсона, только не работа, а расходы занимают все отведенные на них деньги.

Что же делать? — Планировать! И обязательно следовать своим планам, иначе какой в них смысл?!

Планирование доходов семьи или отдельного человека заключается не только в записывании зарплаты и премии

Важно еще и правильно распределить полученные деньги, потому что когда они “лишние” (считай, “лёгкие”) — они склонны так же легко “разлетаться”

Поэтому сразу запланируйте, что вы сделаете с такими внеплановыми доходами, чтобы они принесли вам пользу в дальнейшем. Например, можно их отложить на отдельный счёт, чтобы накопить на крупную покупку или “подушку безопасности”.

Очень важно уметь смотреть на доходы-расходы стратегически. В этом помогает годовое планирование бюджета — хотя бы приблизительное

Анна работала на хорошей работе вот уже 5й год, премию давали каждый квартал. Закончилась зима, и она решила, что единственные зимние сапоги ей надоели, да и сносились они немного. Она привела их в порядок и отнесла в социальную организацию для бедных. Когда дали весеннюю премию, Анна прибавила к ней свои накопления и купила путешествие на море, о котором мечтала весь год. Это нормально, ведь зарплата стабильная, а значит, никаких неожиданностей. Новые сапоги она купит с летней премии.Но неприятный сюрприз ждал её по приезду из отпуска. На работе реорганизация, отдел сократили. Предложили работу в другом отделе, не столь денежную и без премии. Анне стало сложно откладывать хоть какие-то деньги, но она всё равно копит. Не на путешествие. Зима-то близко — нужны сапоги.

Анна даже не думала, соглашаться или нет на более низкооплачиваемую работу, ведь жить дальше ей просто не на что. А был бы у неё какой-то запас средств — она бы и сапогами была обеспечена, и работу бы искала по своим запросам. Кроме того, в годовом бюджете можно было бы учесть и сапоги, и отпуск.

Семейный бюджет

Итак, по-порядку. Такая вещь как семейный бюджет представляет собой некоторый финансовый план ячейки общества на конкретный период времени. Как правило, представлен семейный бюджет статьями доходов и расходов семьи.

Ведение семейного бюджета необходимо, прежде всего, для того чтобы контролировать, откуда деньги приходят и куда затем они уходят. В противном случае, не отслеживая эти вещи, можно стать заложником финансовой ямы, ведь деньги, как и любой другой ресурс, требуют рационального использования.

Главная задача семейного бюджета заключается в правильном распределении доходов на статьи расходов таким образом, чтобы расходы не превышали доходы семьи.

Для пособия на третьего и последующего ребенка

Постановление правительства Пермского края от 19 ноября 2018 года 712-п «Об утверждении порядка и условий оказания финансовой поддержки нуждающимся семьям в случае рождения в 2019–2021 годах третьего ребенка или последующих детей» (с изменениями от 21.05.2021 года № 301-п) устанавливает основания и порядок назначения и осуществления ежемесячной выплаты в связи с рождением третьего или последующих детей.

Срок

Среднедушевой доход семьи для назначения ежемесячной денежной выплаты рассчитывается за 12 календарных месяцев (в том числе в случае представления сведений о доходах семьи за период менее 12 календарных месяцев), предшествующих 4 календарным месяцам перед месяцем подачи заявления о назначении ежемесячной денежной выплаты, путем деления одной двенадцатой суммы доходов всех членов семьи за указанный расчетный период на число членов семьи.

Состав доходов

Ежемесячная денежная выплата предоставляется семьям, среднедушевой доход которых не превышает двукратную величину прожиточного минимума трудоспособного населения, установленного в Пермском крае за II квартал года, предшествующего году обращения за назначением ежемесячной денежной выплаты.

В доходах учитывают все зарплаты, компенсации, вознаграждения, пенсии, пособия и иные социальные выплаты, кроме пособий на третьего ребенка и последующих детей, выплат на опекаемых детей, пособия по уходу за ребенком-инвалидом, и выплат в случае ЧС.

Из дохода исключается сумма уплаченных алиментов.

Состав семьи

При определении права заявителя на ежемесячную денежную выплату учитываются предыдущие дети заявителя, родные и усыновленные, проживающие с ним, за исключением детей:

• находящихся на полном государственном обеспечении;
• в отношении которых заявитель лишен родительских прав или ограничен в родительских правах;
• переданных под опеку (попечительство) третьим лицам;
• находящихся на воспитании в приемной семье;
• достигших возраста 18 лет (в случае обучения в образовательных организациях по очной форме обучения по достижении возраста 23 лет).

Куда инвестировать, чтобы сохранить средства и получить прибыль — резюме

Куда сейчас вкладывать деньги инвестору-новичку, чтобы не потерять накопления? Специалисты советуют начинать с небольших сумм и проверенных низкорисковых надёжных инструментов, например, облигаций или акций крупных компаний.

Наименее рискованные варианты

Низкорисковый, но и наименее прибыльный вариант инвестирования:

• Банковские вклады. Средняя годовая ставка — до 6—7%, но до 1,4 млн руб. застрахованы.
• Облигации. Например, Облигации федерального займа (ОФЗ) выпущены российским государством, приносят небольшой пассивный доход.

Важно! Рисковые инвестиции должны занимать не более 10% портфеля, до 90% накоплений лучше вложить в проверенные варианты инвестирования, например, драгметаллы, облигации, недвижимость, банковские депозиты.

Самые доходные

Высокодоходные, но и пропорционально рискованные инвестиции — акции, опционы, ПАММ-счета (счета в доверительном управлении). Доходность по некоторым этим видам может достигать 3000%, но и риск потери денег тоже высок. Такие инвестиции обычно краткосрочные, выгоднее всего вкладывать в них.

Где хранить доход

Есть три «места» для ваших доходов, давайте рассмотрим каждое.

Карты с процентом на остаток и кэшбэком

Я считаю, что это самый лучший вариант. Первая причина – на таких картах вы получаете процент на остаток денег.

Остаток обычно определяется ежедневно. Например, если процент составляет 3 % годовых, то каждый день ваша сумма на карте будет увеличиваться на 1/365 этого процента, то есть на 0,0082 %.

Такой процент помогает защитить деньги от инфляции (обесценивания).

Вторая причина – кэшбэк. Это возврат части суммы, которую вы тратите через карту. Например, купили в магазине продуктов на 1 000 рублей – получили назад 10 рублей кэшбэком.

Третья. С карт очень удобно обналичивать деньги, ими можно расплачиваться в большинстве магазинов. Никакой возни с наличными, сдачей и пр.

Четвертая. Для любых карт есть мобильное банковское приложение, где отслеживаются расходы. Это помогает контролировать бюджет и понимать, куда сливаются ваши деньги. Я, например пользуюсь вот этим мобильным приложением Тинькофф. Ссылка ведет на нашу обзорную статью про него, почитайте.

Пятое. Карты достаточно хорошо защищены. Например, у меня на карте включена функция оплаты только по пин-коду. Если мошенник его не знает – он не расплатится. Еще я включил лимиты на траты – то есть нельзя в течение месяца потратить, скажем, больше 15 000 рублей. Если мошенник даже будет знать пин-код, он украдет не более 15 тысяч.

Какую карту выбрать – зависит от вас. Я пользуюсь картой Тинькофф-Блэк. Ссылка ведет на описание карты в банке Тинькофф. А вот еще ссылка на нашу статью про карту Тинькофф Блэк.

Еще вот ссылка на статью про карту Альфа-Банка, почитайте, сравните с Тинькофф. Мне эта карта не подходит, потому что я не трачу столько денег, сколько требует Альфа-банк для бесплатного обслуживания.

Банковский вклад

Вы можете перечислять все свои доходы на банковский счет, а потом снимать оттуда при необходимости.

Плюс банковского вклада – более высокий процент, чем на карте. Кроме того, на картах процент обычно считается до какой-то максимальной суммы, например, по карте Тинькофф я получаю процент на сумму до 300 000 рублей, а все остальное просто лежит и доходов никаких не приносит. В банке же процент будет на любую сумму, которую вы туда поместите.

Минус – надо постоянно ездить в банк, снимать деньги. Часть расходов можно оплачивать через онлайн-банк или мобильное приложение, но в магазине расплачиваться не получится точно.

Дом

Вы можете просто держать деньги дома. Главный минус такого решения – сбережения будут медленно таять от инфляции. Кроме этого, из дома деньги намного легче украсть, они не застрахованы, как банковские вклады.

Основной плюс – деньги всегда под рукой, их не надо даже обналичивать в банкомате.

Про другие места для ваших доходов я расскажу в статье «Где хранить деньги», напишу ее на этой неделе.

Шаг 3. Анализируем расходы

До сих пор мы просто фиксировали расходы. Но можно годами их записывать и ничего не менять. Наша задача — разобраться, как тратить меньше и начать откладывать.

Посчитайте, сколько денег вы тратите ежемесячно на все статьи расходов из шага 2. Расходы, которые случаются реже чем раз в месяц, распределите по месяцам.

Платите раз в 6 месяцев 30 тысяч рублей за курсы испанского? Разделите 30 на 6. Получится, что вы тратите на занятия иностранным языком 5 тысяч в месяц.

Теперь вы видите свои средние расходы за месяц в целом и на каждую статью в отдельности. Глядя на результаты, ответьте честно на 2 вопроса:

1. Нравится ли мне, как я трачу деньги?
2. Могу ли я при этих расходах откладывать деньги?

Если вы ответили «да» на оба вопроса, вам необязательно читать эту статью до конца. Дождитесь следующей статьи. В ней речь пойдет об инвестициях. Однако если вы чувствуете, что часть денег вы потратили глупо, а на сбережения ничего не остается или остается слишком мало, переходите к следующим шагам из статьи.