Управление финансами простыми словами

Почему карта банка помогает накопить лучше стеклянной банки

Запомните главное правило финансиста: деньги должны работать. Если купюры лежат у вас под матрасом, вы молодец, что справились с соблазном просадить их. Но если в ближайшее время вы не сделаете покупку, которая поможет вам заработать (например, не купите новый инструмент для вашей работы), или не положите под процент — стоимость этих денег будет постепенно падать.

Не надо только сразу бросаться играть на разницах валют, скупать акции или просить в банке отпилить вам кусочек от золотого слитка. Начните с простого и безопасного инструмента — дебетовой карты.

Чтобы решить, карту какого банка выбрать, надо сравнить, кто какой процент предлагает.

Например, если вы тратите с карты более 3000 рублей в месяц, «Тинькофф» даст вам 6 %, а в Альфа-банке и ВТБ для получения такого же дохода нужно потратить более 70 000 и 75 000 рублей соответственно. Доход по карте в основном начисляется на ежедневный остаток, поэтому выгодно держать деньги на карте как можно дольше и расплатиться за крупные покупки в самый последний момент — так можно получить процент с бóльшей суммы.

Чтобы получать еще больше выгод, можно сделать свою дебетовую карту зарплатной. Это дает некоторые преимущества: сниженный процент по кредитам и ипотекам и повышенный процент на остаток по счету и вкладам.

Обучение и инструменты

Пример программы для планирования личного бюджета

Согласно опросу, проведенному Harris Interactive, 99% взрослых согласились с тем, что личные финансы следует преподавать в школах. Финансовые власти и американское федеральное правительство предложили общественности бесплатные образовательные материалы в Интернете. Однако, по мнению Банк Америки Согласно опросу, 42% взрослых были обескуражены, в то время как 28% взрослых считали личные финансы сложной темой из-за огромного количества информации, доступной в Интернете. По состоянию на 2015 год 17 из 50 штатов США требуют от старшеклассников изучать личные финансы перед выпуском. Эффективность финансового образования для широкой аудитории вызывает споры. Например, исследование, проведенное Bell, Gorin и Hogarth (2009), показало, что те, кто получил финансовое образование, с большей вероятностью использовали официальный план расходов. Учащиеся старших классов с финансовым образованием с большей вероятностью будут иметь сберегательный счет с регулярными сбережениями, с меньшим количеством овердрафтов и с большей вероятностью выплатить остатки по кредитной карте. Однако другое исследование было проведено Коул и Шастри (Гарвардская школа бизнеса, 2009) обнаружили, что не было различий в экономическом поведении людей в американских штатах с обязательным требованием финансовой грамотности и в штатах без мандата на грамотность.

Киплингер издает журналы по личным финансам.

Как повысить финансовую грамотность

Финансовой грамотности не учат в школе, хотя после 2017 года в обязательную школьную программу включены несколько часов этого важного предмета, так что со временем, будем надеяться, мышление молодых людей начнет меняться. А нам приходится заниматься самообразованием и учить ему своих детей и близких

Начните читать книги

Для начала рекомендуются:

• «Путь к финансовой свободе» Б. Шеффер.
• «Самый богатый человек в Вавилоне» Д. Клейсон.
• «Богатый папа, бедный папа» Р. Кийосаки.

Не зря говорят, у богатых людей маленький телевизор и большая библиотека, а у бедных людей большой телевизор и маленькая библиотека.

Меняйте мышление

Когда вы начнете читать эти книги, мышление уже будет бесповоротно меняться. Именно в этом мышлении и заключается главное отличие богатых людей от бедных. Грамотно распоряжаясь финансовыми потоками, можно не только накопить капитал, но и заставить его работать, приносить доход.

Финансовое мышление помогает, постоянно формулируя цель, правильно формировать свои привычки. Все привычки сводятся к тому, чтобы жить по своим средствам, не брать кредиты и не давать в долг больше суммы, которой вы готовы лишиться. В Духовной Экономике об есть такие слова: «Если кто из моего народа беден и ты одолжишь ему денег, то не бери с него процентов» (ERV, Исх. 22:25). Этот подход как раз и отражает суть финансовой грамотности: давать то, что будет не жалко потерять.

Выработайте привычки

Существует мнение о том, что привычка прививается за 21 день. Но оно не подтверждено никакими исследованиями

На самом деле временные рамки колеблются от 18 до 254 дней! Значит, следует на протяжении какого-то времени напоминать себе о важности получения новых знаний, записывать данные о доходах, расходах и накоплениях

Просто сосредоточитесь на привычке. Не останавливайтесь, даже если вдруг пропустили несколько дней

Важно делать это системно, тогда потом не придется заставлять себя учиться заново. Через некоторое время вы почувствуете интерес, и это станет частью вас

Вы даже не заметите!

Используйте полученные знания в жизни

Начните с постановки цели. Четко распланируйте бюджет и придерживайтесь его в течение месяца. Запишите все статьи фактических расходов, посчитайте по категориям, проанализируйте и вычеркните ненужные траты. Сократив таким образом расходы, подумайте, куда инвестировать полученную сумму сэкономленных денежных средств.

С чего начать решать финансовые проблемы?

Помимо основных правил, существуют дополнительные правила и рекомендации, которые помогут Вам стать финансово грамотным человеком и не допускать типичных ошибок. Ниже находится информация, которая позволит Вам начать эффективно управлять личными средствами. Для удобства мы сделали несколько блоков по каждой теме.

Стоит ли брать кредиты?

Кредит можно брать в трех случаях:

• На жилье.
• На средства производства.
• На лечение.

Кредит нельзя брать на автомобиль, развлечения, технику (если она не нужна для работы), одежду и т.д

Кредитными картами стоит пользоваться крайне осторожно или не пользоваться совсем. Новый кредит можно брать только после выплаты предыдущего

Совмещать два, три и более кредитов нельзя.

Стоимость квартиры и машины

Максимальная стоимость автомобиля должна составлять размер дохода за 12 месяцев. Если Вы зарабатываете 40 тыс. руб. в месяц, максимальная стоимость машины составит 480 тыс. руб. Такой автомобиль будет комфортным по содержанию и не станет финансовой обузой. Все, что дороже, Вы покупаете не по средствам.

Максимальная стоимость жилья – семейный доход за 4 года. Например, если Вы и Ваша вторая половинка получаете по 40 тыс. руб., Вам суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 4 года будет на уровне 3840 тыс. руб. За эти деньги можно купить 3-4 комнатную квартиру в регионе. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц семейного дохода.

Финансовые резервы

Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций.

• Минимальный размер резервов – доход за 6 месяцев.
• Оптимальный – доход за 1 год.

Данный размер резервов позволит Вам комфортно пережить временные трудности или сменить профессию при необходимости.

Если Вы планируете заводить ребенка, размер резервов нужно увеличивать. Вы не сможете полноценно работать какое-то время, при этом Ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семействе.

Типичные финансовые ошибки

Основы финансовой грамотности помогут избежать типичных ошибок, которые совершают люди. Вы не будете мучиться от непосильных кредитов и думать, как вернуть долги. Ниже мы собрали популярные ошибки, которые совершают люди с личными финансами:

Трачу все!	Вы тратите все, что зарабатываете. Резервы не формируются. Решение жилищных проблем происходит с привлечением максимального кредита, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни.
Хочу – куплю!	Вы часто покупаете на эмоциях и затем не пользуетесь купленными вещами. Многие покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе – потребительских с самым высоким процентом. Вы работаете не на себя, а на банки.
Хочу лучшее, а другого не надо	Вы принципиально хотите купить иномарку, не рассматривая покупку отечественной машины. Вам нужна сразу 3-комнатная квартира, а 1-комнатная не устраивает. Вы всегда хотите купить то, что в настоящий момент не доступно, и не покупаете то, что реально можете себе позволить. Дальнейшие события могут идти по двум вариантам: Вы покупаете то, что хотите, но в кредит, и данный кредит разоряет Вас. Вы откладываете покупки на потом, и в результате живете хуже, чем могли бы (не покупаете собственную, пусть и небольшую, квартиру и живете с родителями).
До пенсии не доживу	Вы не формируете резервы, поскольку считаете, что до пенсии далеко или до пенсии Вы все равно не доживете. Проблема приводит к тому, что человек перемещается на крайне низкий уровень жизни в старости.

Ошибки в управлении деньгами

Частые ошибки в управлении деньгами

Из этой цитаты можно сделать вывод, что основным правилом в улучшении своего материального положения является умеренность.

Это действительно так, поскольку неумеренные траты приводят к потере денег уже в первые 2 недели после получения зарплаты. Последующее время людям приходится экономить, отказывать себе даже в необходимых для жизни вещах, или занимать деньги у знакомых.

1. Спонтанные покупки

Когда у человека много денег, он может сделать спонтанную покупку, не задумываясь о завтрашнем финансовом положении. Как правило, спонтанными являются покупки товаров по акции. Ты вроде бы и не хотел покупать эту вещь, но так как увидел акцию, то у тебя сразу же загорелись глаза.

2. Отсутствие экономии

В течение двух дней после получения зарплаты человек покупает дорогостоящие продукты или «запасные» вещи, которые в будущем не используются. В дальнейшем траты продолжаются, в результате чего деньги заканчиваются.

3. Отсутствие накоплений

Ошибка большинства людей заключается в отсутствии денег на «черный день».

Даже если заработок не позволяет делать большие накопления, можно ограничиться небольшими суммами. Иногда 5 тысяч рублей, собранные за лето, могут выручить осенью, когда неожиданно порвется куртка.

4. Тратить больше, чем зарабатываешь

Большинство людей стесняется своего скромного финансового положения, поэтому приобретают дорогие вещи или дорогостоящий автомобиль в кредит. Делать этого категорически нельзя.

5. Следовать чужим советам

На этот счет я придерживаюсь правила: не слушать советы тех, на кого я не хочу быть похожим. 

Приведенные выше моменты далеко не единственные проблемы, которые встречаются в малообеспеченных и даже обеспеченных семьях. Все-таки от ошибок никто не застрахован.

Стратегии управления личными финансами

Планирование бюджета – это важнейшая деятельность, определяющая, сколько денег следует потратить на конкретные задачи

Часть общего дохода должна идти на предметы первой необходимости, такие как аренда и продукты питания, а также сколько следует тратить на удобства и сбережения.
Имея на руках кредитную карту, человек может совершать спонтанные покупки, которые приводят к попаданию в ее ловушку
Поэтому осторожное использование кредитных карт очень важно, чтобы избежать многих проблем.
Кроме того, необходимо концептуальное понимание кредитного рейтинга. Поддержание приемлемого кредитного рейтинга способствует поддержанию высокой кредитоспособности.
Одним из важнейших элементов является сокращение задолженности, что является наиболее эффективным методом продвижения вперед.
Также стоит задуматься о пенсионной политике и подготовке к выходу на пенсию
Начните правильного инвестирования и установления пенсионных планов или расходов
Понимание и ознакомление с налоговой системой страны, в которой проживает человек, может помочь сэкономить значительную сумму при правильном налоговом планировании; также полезны консультации экспертов.
Наличие адекватной страховки также имеет решающее значение в чрезвычайных ситуациях и во избежание непредвиденных потерь и травм.
Последний, но самый важный метод – откладывать деньги на случай чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы.

Оптимизация расходов в личных финансах

Понятие экономия сегодня может быть представлено в несколько ином свете: оптимизация расходов, при которой вы сможете накопить необходимые суммы и при этом не менять в худшую сторону привычный образ и уровень жизни.

В принципе, оптимизация — это не что иное, как разумное распределение своих денежных средств. Иными словами — вы не вычеркиваете из своих статей расходов пункты, вы просто начинаете так их распределять, чтобы в конечном итоге получить минимальные траты и большую экономию.

Пример:

Ваши ежемесячные расходы выглядят таким образом:

• Траты на продукты питания составляют 50 % каждый месяц;
• Ваши развлечения и желания забирают у вас 20 % дохода;
• Бытовые вопросы в виде ремонта, покупки разных приборов, запасных частей — 30 %.

Ваша цель: создать для себя финансовую подушку, исходя из своего бюджета, при этом не вычеркивать статью расходов на развлечения и желания.
Для этого мы просто начинаем сокращать количество денежных средств, которые тратим на продукты питания и на решение бытовых вопросов и получаем такую картину:

• Расходы на продукты питания уже составляют 40 %;
• Развлечения и желания — 15 %;
• Бытовые вопросы — 25 %;
• Ваша финансовая подушка составляет 20 %.

Оптимизация расходов — это не бездумное сокращение своих трат. Просто рационально смотрите на все вещи и приобретайте то, что вам нужно в данный момент, а что может подождать.

Важно знать: большая проблема нашего менталитета в том, что он напоминает шутку Жванецкого: «Получает 120, а живет на 200». Вот пока вы не научитесь жить на 60 и 60 откладывать, никакого разговора о финансовом благополучии идти не может.. Вот еще одна простая формула управления личными финансами

Вот еще одна простая формула управления личными финансами

50 — 30 — 20, где:

• 50 % — это статья ваших регулярных платежей и обязательных расходов;
• 30 % — это все ваши траты на желания и развлечения;
• 20 % это «священная корова», которая отправляется к накоплениям и на погашение возможных долгов.

Вот о долгах мы сейчас с вами и поговорим, так как они сильно влияют на ваше финансовое положение.

В современных реалиях, долги — это не то, что вы перехватили у соседа до зарплаты, это кредиты. Именно кредиты мешают человеку чувствовать себя стабильным и успешным в финансовом вопросе, т.к. значительную часть доходов приходится отдавать за рассрочку, кредит, взятый наличными и т д.

Важно знать: если вы хотите оформить кредит, ваша ежемесячная оплата по нему, не должна превышать 10 % от дохода. В противном случае, лучше уж подождать, накопить и самостоятельно реализовать эту цель.. Не идите на поводу своих сиюминутных желаний, отложите эту покупку и тогда вы не будете ни от кого зависеть, не будете переживать о ежемесячных платежах по кредиту, на которые вы отдаете СВОИ деньги

Не идите на поводу своих сиюминутных желаний, отложите эту покупку и тогда вы не будете ни от кого зависеть, не будете переживать о ежемесячных платежах по кредиту, на которые вы отдаете СВОИ деньги.

Профессии, похожие на личных финансовых консультантов

Бюджетные аналитики, которые специализируются на финансовом планировании для государственных и частных предприятий.

Финансовые аналитики помогают фирмам и людям в составлении бюджета их расходов для оптимизации доходов.

Финансовые менеджеры пишут отчеты, разрабатывают стратегии, принимают инвестиционные решения и устанавливают долгосрочные финансовые цели для своих компаний.

Страховые агенты предоставляют своим клиентам одну или несколько форм страхования.

Страховые андеррайтеры рассматривают заявления на страхование, оценивают риск и принимают решение о принятии страхового полиса клиента.

Брокеры и агенты по недвижимости помогают клиентам в приобретении, продаже или аренде недвижимости. Агенты по ценным бумагам, товарам и финансовым услугам продают эти финансовые объекты и предоставляют финансовые услуги покупателям и продавцам на различных экономических рынках.

Советы, как можно экономить

Главное правило экономии – тратить меньше, чем получаешь. Но, к сожалению, не всегда это кажется возможным. На самом же деле сэкономить можно практически на всём, при этом не слишком себя ограничивая.

Вот несколько советов, как экономить бюджет на привычных вещах:

Но в то же время нельзя экономить на дешёвой одежде и обуви, так как они быстро придут в негодность и придется снова тратиться, а также забывать о своём здоровье (просто зайдите в аптеку и посмотрите на ценники – сразу расхочется болеть/захочется купить абонемент в спортзал. Уж поверьте, он выходит на много дешевле походов по врачам и закупки лекарств).

Вам может быть интересно — «Дауншифтинг: что это такое, как стать настоящим дауншифтером и в какие страны или регионы России податься?».

Правила при накоплении личных финансовых резервов

В
нынешнее время информационного века и пластика это вообще не должно вызывать
трудностей. При подключении любого мобильного банка есть функция «Копилка», где
можно задать, как время списания, так и процент списания денежных средств.
Пользуйтесь, очень удобно!

Сам я использую несколько методов накопления. Просто для выработки привычки откладывания, «финансовые мины» (мой термин ) , резерв и долгосрочные инвестиции – это основа. Перед заключением остановимся на этой теме.

Правило
1: Копилка

Для выработки привычки можно воспользоваться обычной копилкой. Желательно, чтоб она была большой. И небольшими суммами её пополняйте. Сам я пользуюсь монетой номиналом 10 рублей для пополнения своей копилки. Главное правило, её не трогать ни при каких условиях. Она нужна только для выработки привычки.

Правило
2: «Финансовые мины»

В
«финансовые мины» включены все регулярные крупные траты. Например, страховка
автомобиля раз в год 10 000 рублей, делим эту цифру на 12 (месяцев в году)
и получаем 834 рубля. Это та сумма, которую нам необходимо откладывать в месяц.
Если вы этого делать не будете, то в день оплаты страховки ваш личный бюджет
разорвет в клочья эта «финансовая мина». И тогда придется снова занимать
деньги.

Правило
3: Резерв / Финансовая подушка

Резерв
посчитать легко. Когда вы уже определились с основными потребностями и
вычислили месячную сумму затрат на их перекрытия, то умножьте её на 3. Это и
будет план минимум для накопления. Очень важная составляющая личного
финансового плана. Почему? При любом форс мажоре, будь то увольнение или
стихийное бедствие (круто взял, но так понятнее) вы сможете в течение 3-х
месяцев исправно перекрывать все свои основные потребности. В идеале разогнать
его до полугода.

Правило
4: Долгосрочные инвестиции

Не
один личный финансовый план не обходится без этой статьи расходов. Старайтесь
выделять на этот пункт больше средств. Они пойдут на реализацию проектов или
покупку бизнеса… в общем, на что у вас хватит знаний и фантазии

Их можно
тратить только на активы, которые будут генерировать доход – это очень важное
правило. Об этом можно написать целую книгу

Не останавливайтесь и изучайте.

В этой статье перечислены советы и правила, которыми пользуюсь сам на постоянной основе. Если вы только начинаете наводить порядок в личных финансах, то не пытайтесь внедрить всё сразу. Работайте постепенно над одним правилом за раз. Для начала попробуйте вести учет с помощью программы Домашняя бухгалтерия и купите копилку. Введите этот процесс в привычку и уже через несколько месяцев вопрос «куда деваются деньги?» исчезнет. Используйте время и деньги с умом!

Что такое «бюджет»

В классическом понимании бюджет — это ваш план доходов и расходов (или вашей компании или, может быть, даже вашего государства) на год. Обычно его составляют именно на год, это актуально, если вы хотите совершить крупную покупку или, чем черт не шутит, зачем-то решились на ипотеку. Но если вы падаете в обморок при мысли о годовой отчетности или ваша задача максимум перестать, отгуляв получку, питаться одной гречкой, можно начать с анализа и планирования месяца. А вот на более долгий срок, чем год, составлять планы не имеет смысла: доля неопределенности возрастает до неконтролируемого уровня, так как ваше личное положение или экономика страны за горизонтом годовой перспективы может сильно измениться.

Способы ведения учета финансов

Ну а сейчас я предлагаю вашему вниманию несколько наиболее действенных способов, которые сделают управление семейным бюджетом грамотным, простым и комфортным. Самыми распространенными формами учета можно считать:

1. Ведение домашней бухгалтерии путем записи всех финансовых операций в ручном режиме. Записываются все доходы и траты в блокнот или тетрадку. Этот вариант учета хорош тем, что вам не придется ни в чем разбираться. Способ простой, понятный и доступный. Вам не нужно будет устанавливать на компьютер программы для учета и управления финансами: блокнот с записями можно всегда держать под рукой и фиксировать все расходы сразу после того, как вы их совершите. Единственным минусом такого способа можно считать ручные подсчеты, которые будут отнимать у вас довольно много времени.
2. Альтернативным блокноту «бухгалтером» может стать Excel или любые другие программы, умеющие вести домашнее счетоводство. Имея базовые навыки в работе с Эксель, 1С, домашний бюджет и тому подобными программами, вы сможете не только автоматизировать процесс подсчетов, но и разбить доходы и расходы по категориям. Для вас больше не будет проблемой ведение статистики и анализ операций. Что касается недостатков такого способа, то здесь нужно быть готовым к тому, что если программа даст сбой или вы потеряете (нечаянно удалите) файл, все ваши подсчеты пойдут прахом.
3. Наиболее современным вариантом можно считать учет личных финансов в режиме онлайн. На мой взгляд, такой способ наиболее удобен, поскольку вы сможете заполнять личный финансовый отчет в любой точке мира, где есть доступ к интернету. Кроме того, сервис самостоятельно будет анализировать, считать и иллюстрировать статистику по вашему «дебету» и «кредиту». Думаю, недостаток такого средства учета очевиден: нет интернета — нет бухгалтерии.

Сущность личных финансов

Сразу хочу начать с того, что под «личными финансами» мы с вами будем подразумевать все то, что так или иначе связно с нашими денежными средствами. В эту категорию мы отнесем наличку, дивиденды, получаемые от открытого банковского депозита, проценты по кредитам, сбережения, зарплату, расходы на покупки и так далее.

Что дает ведение личного бюджета?

Чтобы вы понимали, насколько важно выработать у себя привычку вести учет бюджета, уметь составлять личный финансовый план онлайн, предлагаю вашему вниманию такой перечень преимуществ, которые вы получите, когда научитесь распоряжаться деньгами:

1. Вы сможете структурировать свои расходы и доходы, чтобы понимать, на что тратится большая часть средств и из чего состоит ваш доход в целом. Четкая структура и статистика – это прекрасная возможность найти прорехи в ваших финансах.
2. Имея представление о структуре расходов, вы с легкостью сможете их оптимизировать, заметить ненужные или чересчур большие траты и устранить их. Попробуйте сократить траты на самые увесистые категории расходов или замените дешевыми аналогами. Или же, напротив, сократите количество мелких трат. Сэкономленные деньги вы сможете потратить на вещи, которые раньше были вам недоступны – поездку за границу, покупку нового автомобиля, ремонт квартиры или инвестицию.
3. Чтобы узнать свое будущее, вам будет достаточно проанализировать финансы. Имея четкое представление о доходах и расходах, вы сможете планировать свой бюджет, откладывать свободные деньги на депозит или покупку акций.
4. Наглядность учета поможет вам лучше понять ваше финансовое положение. Взглянув на графики, отражающие изменения вашего капитала, вы в считанные минуты проведете сравнительный анализ расходов и доходов по месяцам, выясните, сколько денег у вас остается в конце расчетного периода и в каких активах они у вас хранятся.

Что в итоге?

Вся система финансового учета для контроля бизнеса строится на этих 5 правилах. На них построены:

• управленческий финансовый учет;
• официальный бухгалтерский учет;
• построение финансовых отчетов по международным стандартам (многие крупные компании используют международные стандарты для своей отчетности);
• финансовое планирование и бюджетирование;
• построение финансовых моделей бизнеса.       

И для полного контроля бизнеса нужно всего 4 основных отчета:

1. Баланс на начало периода;
2. Отчет о прибыли за период;
3. Отчет о деньгах за период (с остатками на начало и конец);
4. Баланс на конец периода.

В следующем материале я расскажу, как работать НАД бизнесом, а не В бизнесе. И о 9 управленческих концепциях.

Финансовые знания предпринимателя — нематериальный актив бизнеса. Вложение времени в эти знания — хорошая инвестиция. И разобраться в финансах можно быстро.

С наилучшими пожеланиями роста и прибыли вашему бизнесу Павел Головин, ведущий проекта «Финансы и маркетинг для предпринимателей».

Хотите обсудить эту статью? Подпишитесь на наш Telegram