Что же теперь делать с долларом
Есть несколько вариантов, как можно поступить с долларом:
Самый очевидный из них — конвертнуть в рубли или юани. Однако тут может быть упущена выгода, ведь курс сейчас в нижних значениях. Вполне возможно, что через месяц-два баксы можно будет продать куда выгоднее. Лично я такой вариант сразу отмел, и стал искать что-то более подходящее.
Купить иностранных акций. Хороший выбор для тех, кому, по сути, не так важна моментная прибыль сейчас (в ближайшие полгода-год)
И у кого эти доллары не были важной частью бюджета. То есть для долгосрочных инвесторов
Я задумался над этим вариантом, но потом решил подумать еще. Ведь тут есть определенные риски (об этом ниже).
Перевести на счет в другом банке через SWIFT. Тинькофф специально для этого отменил комиссию на такие переводы. Только вот, как я и говорил в начале статьи, скорее всего комиссию за хранение валюты введут все российские банки. Так что если и переводить, то куда-то еще. У меня таких возможностей нет (да и не знаю есть ли у кого-то вообще).
Оставить доллары, но раскидать их по разным счетам у друзей/родственников. То есть диверсифицировать свой долларовый счет, так сказать. Если у вас пару тысяч баксов, то эту проблему можно решить даже без чьей-либо помощи. Часть оставить на личном счету, другую закинуть в брокера. Если сумма чуть больше, то можно точно также закинуть еще на счет отца, мамы, брата, сестры и т. д. И у каждого можно хранить по 2000 зеленых.
Открыть расчетный счет ИП и закинуть деньги туда. В Тинькофф на ИП можно хранить до 150 000$ без комиссии, так что, как я и говорил в начале, ИПшникам повезло, в каком-то смысле. Но закидывать деньги нужно с пометкой «личные средства», а то налог возьмут.
Конечно, есть еще вариант — тупо оставить доллары и платить 12% комиссии в год за хранение. Но его лично я даже не рассматривал, зачем так тупо терять деньги? Вопрос риторический…
Банковский вклад
Это классический инструмент сохранения денег с минимальной доходностью.
Процент, который предлагает банк, зависит от ключевой ставки Центробанка — например, сейчас ее понизили до 4,5 %, значит, в ближайшее время банки также снизят предложения по вкладам. Вклад помогает получить прибыль в пределах инфляции, то есть как бы остаться на том же уровне. Если же вы планировали заработать, то скорее всего через вклад это сделать не выйдет.
Вклад называют инструментом с минимальным риском. Это так, но только частично. Если банк разорится, вкладчик попадет под программу страхования — государство вернет максимум 1,4 млн руб. Остальные деньги будут потеряны. С 2004 году агентство по страхованию вкладов зафиксировало более 500 случаев, когда вкладчикам нужно было возвращать деньги.
Стоит еще напомнить, что с 1 января 2021 года вступит в силу закон, который обяжет вкладчиков платить налог с суммы процентов по всем вкладам, но только с той ее части, которая превышает доход с 1 млн руб. Фактически нововведение коснется процентов, которые будут выплачены начиная с 1 января 2021 года.
Если вы решили использовать для сохранения банковский вклад, то придерживайтесь этих советов:
- Кладите в один банк не больше 1,4 млн руб.
- Проверьте, входит ли банк в перечень застрахованных на сайте агентства .
- Выбирайте банк с долгой историей и средней процентной ставкой. Если предложение существенно выше среднерыночного, стоит быть осторожнее.
- Проверяйте, как начисляются проценты. Чаще по самым выгодным предложениям проценты выплачивают в конце срока. Решите снять раньше — потеряете весь доход.
(Visited 5 949 times, 8 visits today)
Валюта доходов
Рассматривая, в чем хранить сбережения, советуем прислушаться к экспертам, которые говорят о том, что в чем вы получаете доход, в том лучше деньги и хранить. Например, если вы получаете прибыль в рублях, нет особого смысла конвертировать их в доллары. Сначала вы потратитесь на первоначальной конвертации, потом заплатите еще, когда будете обратно переводить валюту в рубли.
Но тут все зависит от ситуации. Например, если цель сбережений — их дальнейшая трата на покупку зарубежной недвижимости, есть смысл открыть валютный вклад и конвертировать туда свои рубли. Евро и доллары — валюта, которая показала свою стабильность, в нее можно вкладываться.
Принимая решение хранить деньги в долларах, евро или в иной валюте, человек должен осознавать риски колебания валюты. Порой невозможно спрогнозировать, как будет складываться ситуация дальше, особенно сейчас, когда впереди маячит мировой финансовый кризис.
Если вы получаете деньги в рублях, расходуете их преимущественно в этой же валюте, то и хранение сбережений лучше вести в рублях, применяя инструменты инвестирования.
От чего зависит курс доллара
Чаще всего эксперты рекомендуют покупать иностранную валюту, ориентируясь на сезонные колебания. Наблюдается зависимость курса доллара к рублю от сезона в России на протяжение последних 3 лет. Как правило, максимального значения доллар достигает зимой, а к лету начинает постепенно дешеветь.
Начинается рост доллара по отношению к рублю каждую осень. В конце октября-ноябре американская валюта снова начинает обесцениваться, а к Новому году растет вверх. Как подтверждают аналитики, выгоднее всего менять рублевые сбережения на доллары в июле-августе. Не стоит вкладываться в американскую валюту в декабре-январе. Каждый год пик укрепления рубля приходится именно на вторую половину лета.
В 2020 году эти советы могут быть неактуальны по причине очень нестабильной экономической ситуации. Существенно повлиять на курс доллара к рублю могут новые обвалы нефтяного рынка или развитие пандемии коронавируса.
Крипта
Многие захотят вложиться в криптовалюту, которая начала стремительно падать. Это может быть очередная коррекция, биток дойдет до 10-12к $, а после снова пойдет вверх. Разница в ценах на биток может быть колоссальной.
Но игра на курсе криптовалют — лотерея, тут очень сложно подгадать момент и нельзя быть уверенным, что после падения курс вырастет. Еще сложнее определить когда именно это произойдет.
Поэтому я не стану рисковать с криптой. Но тут кто так, если человек не боится рисковать, то может остаться в очень крупном выигрыше (ну или проигрыше).
Сейчас, пока я пишу эту статью, цена биткоина 20-21к баксов. Месяц назад было около 30к.
Когда вы читаете — возможно уже меньше или наоборот больше.
Если не будет новостей, то доллар будет падать?
Давайте теперь рассмотрим еще один сценарий. Допустим, что никаких серьезных новостей в ближайшее время не будет. То есть не начнется Третья мировая, Россия не примет решение полностью перекрыть газ – вот ничего такого сверхъестественного.
Как в таком случае будут меняться курсы доллара по отношению к рублю?
Здесь возможны два варианта.
Курс застывает
Это самый вероятный расклад. Курс застывает на одном уровне и незначительно колеблется в течение дня. Ибо все игроки рынка находятся в ожидании и не хотят рисковать.
Если это происходит, то какие это дает вам преимущества? Обычно вот в таком застое можно очень выгодно сделать обмен валюты. Потому что банки не берут больших спредов за обмен. Спред – это как бы комиссия на бирже.
Если на рынке выходят новости и биржу «лихорадит» – спреды очень сильно расширяются. И вы теряете деньги не только из-за разницы в курсах валют, но и из-за переплаты банку (теряете спред).
А когда все спокойно – спреды маленькие и можно на них сэкономить. Возьмите этот момент тоже на заметку.
Курс продолжает меняться
Может сложиться так, что курс все равно будет расти или падать. Это происходит по следующей причине.
Крупный игрок покупает валюту. Когда кто-то «крупный» покупает валюту на бирже, ее цена повышается. Потому что крупная сделка повысила спрос.
Цена повышается и другие трейдеры видят это повышение на графике. И некоторые думают: «Хм, интересно, может, цена сейчас пойдет вверх? А дай-ка я тоже куплю, мало ли». Трейдер совершает покупку. За ним (по той же логике) покупку делает еще один трейдер. И еще один.
В результате – много заявок на покупку, спрос растет, курс валюты тоже растет и растет. Все больше трейдеров это видят и пытаются «сорвать куш» – тоже закупиться.
В результате рынок «разгоняет сам себя». Получается как бы снежный ком из-за которого курс продолжает расти.
Это очень хорошо видно, например, на биткоине. Пока о нем мало кто знал, его курс был низким. А когда все больше людей стали о нем узнавать, когда начался ажиотаж – курс резко пошел вверх.
Вот и с валютами может быть то же самое. Колоссальных подъемов и спадов не будет, потому что курс валюты все-таки базируется на реальных экономических показателях, но тем не менее.
В какой момент выгодно покупать
Ведущие мировые валюты свободно торгуются на валютной бирже. Их стоимость относительно друг друга постоянно колеблется. Это явление называют валютным курсом. Динамика роста или падения стоимости долларов, евро и фунтов определяется целым рядом макроэкономических факторов. Тем не менее мы можем сказать, что колебания валютного курса происходит по строгим законам.
Определить точное движение стоимости валюты сложно даже опытным финансистам и игрокам, зарабатывающим на валютной бирже. Однако существуют простые закономерности, которые работают всегда. Главная из них состоит в следующем: если в настоящее время стоимость любой рассматриваемой валюты низка, то с высокой степенью вероятности в ближайшем будущем она начнет повышаться.
Это правило актуально во всех ситуациях, когда подобная валютная рецессия носит краткосрочный характер и не обусловлена каким-то глобальным кризисом в политической ситуации или экономике соответствующей страны.
Таким образом, покупка валюты в период подобного спада является правильной инвестиционной стратегией.
Если вы всерьез решили зарабатывать на колебании курса валют, то вам следует взять за правило на регулярной основе изучать открытые прогнозы ведущих аналитиков крупнейших инвестиционных компаний. Рассмотрим пример. В 2014 году многие эксперты еще в конце лета предрекали обвал российского рубля по отношению к американскому доллару и евро. Напомним, что падение курса российской валюты началось в середине осени. То есть люди, которые следили за этими прогнозами вовремя успели купить валюту и спасти свои сбережения.
Более того, давно замечено что в нашей стране самым выгодным временем для приобретения американского доллара считаются:
- период с 15 по 20 число каждого календарного месяца. Это связано с тем, что компании, представляющие крупный бизнес, в это время платят налоги в бюджет и готовятся к зарплатным выплатам. Следовательно, они продают валюту, которая поступила на счета компаний в результате их профильной деятельности. Чаще всего в такие периоды курс российского рубля на валютном рынке укрепляется;
- время с декабря по январь каждого года. Это период, когда в федеральный бюджет России перечисляются денежные средства от иностранных стран-партнеров, в счет оплаты энергоносителей. Естественно, эти поступления переводятся в свободно конвертируемой валюте;
- окончание любого квартала. В это время российский бюджет осуществляет выплаты по внешним долгам. Для этого закупается валюта, что также сказывается на ее курсе.
Перечисленные аспекты наиболее активно действуют на валютные колебания в ситуации, в которой российская экономика стабильна, не испытывает серьезного внешнего давления и не переживает каких-либо потрясений.
В какой момент лучше продавать
Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, что выгоднее всего продавать валюту в ситуации, когда она имеет наивысшую по отношению к российскому рублю стоимость. Точно вычислить валютный пик практически невозможно. В связи с этим валютные аналитики советуют продавать имеющуюся валюту, как только вы заметили тенденцию на понижение ее курса.
Чаще всего данный процесс имеет свойство продолжаться. Следовательно, стоимость доллары или евро также будет падать.
К тому же нужно следовать уже озвученной выше рекомендации. Следите за прогнозами аналитиков. Такая информация позволит вам не пропустит момент начала тенденции на удешевление той или иной валюты.
Дополнительно следует желающим продать валюту следует обратить пристальное внимание на такие интервалы:
- ежемесячно с 3 по 10 число. К этому периоду компании, представляющие крупный бизнес, уже совершили необходимые налоговые платежи и начали покупать сырье и разнообразные товары за валюту. Это кратковременно повышает ее текущую стоимость;
- время с февраля по март каждого года. В данный период стартуют процессы по распределению средств федерального бюджета под реализацию целевых программ.
Таким образом, продажа долларов или евро в самом начале понижения их стоимости открывает перед инвестором возможности по извлечению максимальной прибыли от подобных валютных операций.
Еврооблигации
Как альтернативу депозитам, в качестве инвестиции в иностранную валюту Ян Мельничук советует еврооблигации. Средняя ставка по ним – 3,55 годовых (это доходность в долларах).
«Доходность в евро сейчас достигает около 3,9% годовых. Широкий выбор еврооблигаций на рынке позволяет подобрать под каждого инвестора необходимый по риску и доходности инструмент. Наиболее надежными считаются государственные облигации, номинированные в валюте. В данном случае гарантом выплаты выступает государство, а не отдельная компания.
Например, долг Российской Федерации сейчас можно купить на фондовом рынке и получать высокий процентный доход, который не облагается налогом. Обычные еврооблигации облагаются налогом, но сама доходность у них выше. Для тех, кто хочет рассмотреть более доходные истории, стоит присмотреться к корпоративным еврооблигациям, но и здесь лучше выбирать эмитента с участием в акционерном капитале государства, в котором образована и работает компания», — подчеркивает эксперт.
Лучшие моменты для покупки валюты
Исходя из подвижности спроса на валюту у граждан, можно выделить основные периоды, когда выгодно приобретать валюту. Одним из таких моментов является первый квартал и апрель, до начала периода отпусков. В это время обычно на рынке нет дефицита валютной ликвидности, а спреды у банков сокращаются.
Удачным моментом приобретения иностранной валюты является её ослабление на фоне мировых экономических потрясений. Конечно, предвидеть, как долго продлится снижение и когда произойдет перелом нисходящего тренда, очень сложно. Однако для долгосрочных инвестиционных целей такая тактика вполне подходит. В последние годы поводом для изменения курса рубля является отсутствие санкционной риторики. Как только она возвращается в повестку дня, курс валют растет относительно рубля.
Еще одним хорошим поводом для приобретения долларов США или евро является время перед прогнозируемым повышением курса рубля. Примеры:
- период налоговых отчислений экспортёров (последняя декада месяца);
- восходящий тренд на рынке нефти;
- успешные аукционы Минфина по размещению рублёвых облигаций;
- уменьшение объёма закупок Минфином валюты на открытом рынке;
- ожидаемое снижение ключевой ставки ЦБ РФ.
Любая неопределенность экономической ситуации в России – повод для валютной диверсификации семейных сбережений и инвестиционного портфеля
Важно подходить к этому рационально, не делать ничего под влиянием массовой паники или непроверенных рекомендаций
Всем профита!
04.06.2019
Как не совершить ошибки: опасные способы хранения сбережений
Простым россиянам, не желающим подвергать свои накопления высоким рискам, которые всегда сопровождают высокодоходные финансовые операции, хранить деньги в рублях стоит на банковских счетах. В этом случае у небольших сбережений всегда будет государственная страховка на случай дефолта, если сумма не превышает 1,4 млн руб. К тому же, вкладчик в любой момент сможет потратить их на крупную покупку, например на жилую недвижимость или землю, вложить в бизнес.
В целом эксперты советуют мелким инвесторам, старающимся не только сохранить, но и приумножить свои накопления, при совершении долгосрочных или краткосрочных инвестиций правильно оценить все риски, прежде чем вкладывать деньги в иностранную валюту, ценные бумаги или недвижимость.
Ситуация с валютой в России
Ситуация с валютой в России в 2022 году действительно беспрецедентная. С 9 марта действует Временный порядок операций с наличной валютой, который, как уже озвучено главой ЦБ, будет продлен и по окончанию первоначального срока его действия — 9 сентября. Что абсолютно логично: завоз наличных долларов и евро в «товарных» объемах запрещен санкциями, а той наличности, что вращается внутри России, крайне мало для обеспечения всех возможных операций, как было раньше. К слову, количество наличной валюты в обращении даже снижается: если по состоянию на март, по оценкам ЦБ, это было 90 млрд долларов, то по состоянию на июль — уже 85 млрд долларов. Наличной валюты становится меньше, а значит — ее ценность становится выше.
В чем заключаются основные валютные ограничения? Со счетов нельзя снять валюту, поступившую после 9 марта, а внесенную до 9 марта можно снять в сумме не более 10 тысяч долларов. Все остальное обналичивается только через конвертацию в рубли по невыгодному курсу, близкому к биржевому.
Ситуация с безналичной валютой обратная. Весной 2022 года в России из-за санкций очень сильно обвалился импорт, а экспорт, в сравнении с ним, снизился несущественно. Таким образом, резко вырос профицит торгового и платежного баланса: в страну стало поступать намного больше безналичной валюты, чем уходить из нее. И безналичная валюта начала дешеветь.
И если первоначально это преподносилось как некая «победа» (Ура! Мы победили доллар! Рубль — сила!), то далее, когда биржевые курсы валют опустились на 20-30% ниже заложенного в бюджете ориентира, все начали понимать, что это не позитивная, а очень негативная тенденция. Поскольку Россия — экспортоориентированная страна (и сейчас — в особенности), и чем ниже курс доллара и евро, чем выше курс рубля — тем меньше в бюджет поступает рублевых доходов от экспортных операций. А эти доходы, по майским оценкам, составляют примерно половину бюджета.
Поэтому все финансовые ведомства страны с подачи правительства начали думать над тем, как вернуть курсы валют в изначальный и приемлемый для бюджета диапазон. Он декларируется как 70-80 рублей за доллар. В частности, рассматривают вариант возвращения к бюджетному правилу, но уже в новом виде, или даже таргетирование курса (что фактически означает фиксацию). Для курса доллара негласно обозначили «красную линию» на уровне 50 рублей за доллар, при приближении к которой активизируются действия, направленные на ослабление рубля. Однако вернуть биржевой курс в желаемый диапазон в нынешней ситуации с огромным профицитом платежного баланса будет совсем непросто.
На фоне всего этого банки и брокеры начали активную девалютизацию своей деятельности. Новые валютные счета перестают открывать, а за обслуживание старых вводят большие комиссии, которые делают хранение безналичной валюты финансово невыгодным. Одновременно, банки, попавшие под санкции, прекратили валютные платежи из-за отключения от SWIFT, а те, в которых еще осталась такая возможность, существенно подняли комиссии за переводы. Таким образом, россиян фактически вынуждают конвертировать свою валюту в рубли по невыгодному курсу.
Стоит понимать, что банки это делают не специально — они сами находятся в таких же условиях. Валютные коррсчета у многих заблокированы санкциями, а разместить свои валютные пассивы на внутреннем рынке они не могут из-за невостребованности. Таким образом, банки вынуждены нести затраты на обслуживание валютных счетов, ничего на этом не зарабатывая, это направление работы становится для них убыточным. Поэтому они или вводят большие комиссии за обслуживание счетов в долларах и евро, или вообще прекращают их обслуживание.
На данный момент эта разница составляет примерно 10-20 рублей, в зависимости от региона, но есть вероятность, что она будет расти, если объем наличной валюты в обращении будет дальше снижаться.
К слову, такое развитие событий я предугадал еще в марте в статье Что будет с долларами и евро в России?
Никто не знает, стоит ли покупать доллары
Все люди, которые выступают на телевидении со своими прогнозами, зарабатывают на этом деньги.
Им платят за сами прогнозы. Не за то, будет ли этот прогноз верным. А за то, что он в принципе есть
И привлекает внимание народа. То есть ваше и мое
На самом же деле, никто не знает, как поведет себя курс доллара.
Посмотрите на график курса американской валюты по отношению к рублю.
Скрин взят с сайта tradingview.com сегодня, 22 мая 2022 года.
Теперь я прокомментирую основные поворотные моменты, которые мы тут видим.
Специальная военная операция
24 февраля Россия начала специальную военную операцию на Украине. Когда она началась, как отреагировал доллар? Мощно пошел вверх. Рубль резко обвалился.
Скажите, знал ли кто-нибудь из болтунов на телевидении, что Россия начнет специальную военную операцию?
Никто не знал.
Ни один человек.
У меня сразу возникает вопрос – какой смысл слушать вот этих всех предсказателей и аналитиков, если сейчас может начаться какая-нибудь другая спецоперация или еще что-нибудь подобное, и рынок перевернется вверх дном?
Никто из них не знает, что произойдет даже в самом ближайшем будущем.
Но окей, началась спецоперация, доллар пошел вверх. Какое решение в этом случае было бы логичным?
Покупать доллары. Пока они не подорожали еще больше.
Но…
Через две недели после спецоперации
Через две недели доллар не просто пошел вниз. Он рухнул. Чудовищно рухнул, пробив исторические минимумы.
Почему это произошло? Спецоперация ведь продолжается?
Потому что началась история с газом. С его оплатой в рублях.
Обычно война всегда снижает курс валюты, но в случае с Россией тема газа оказалась более актуальной и рубль дико укрепился по отношению к доллару.
Знал ли кто-нибудь из аналитиков, что после 11 марта начнется вот такое колоссальное снижение доллара по отношению к рублю?
Нет. Если бы знали, и если бы были уверены, то доллар с первого дня не скакал бы до 138 рублей. Но он скаканул. Потому что была спецоперация, а насчет газа и всего прочего – была неопределенность.
Где лучше покупать валюту?
Лучше всего покупать доллары на бирже, для чего нужно открыть брокерский счет . У брокеров есть комиссии за конвертацию валют, однако они низкие, отметила Смирнова. Громова придерживается того же мнения. Ведь банки закупают доллары там же по биржевому курсу, только потом продают их населению с наценкой.
«И плюс еще есть понятие спреда. Цена покупки доллара и продажи всегда ну такая ощутимая. В выходные или когда биржа не работает — еще ощутимее», — рассказала она.
Не у всех брокеров покупать валюту удобно, так как у некоторых из них минимальный лот — $1 тыс., сообщила консультант. Поэтому стоит тщательно подойти к выбору. Если покупать доллары в банке, то лучше делать это во время работы биржи. По словам Громовой, тогда курс будет выгоднее. Смирнова отметила, что вообще не видит смысла покупать валюту через банк.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать валюту по выгодному курсу. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Фото: Yulia YasPe / Shutterstock
Сколько нужно откладывать от зарплаты на покупку долларов?
По словам Громовой, на финансовую подушку безопасности лучше всего откладывать минимум 10% от заработка каждый месяц. Из них 5% в рублях и еще 5% — в долларах. При этом американские финансовые консультанты считают, что, для того чтобы была комфортная пенсия, надо откладывать в течение жизни 15–20% от заработка. Соответственно, и доли будут другие, рассказала эксперт.
Поэтому, если есть возможность откладывать больше, так и делайте. Для этого необходимо сократить свои расходы на ту сумму, из которой будете составлять заначку. Отчисления — это такая же привычка, как проснуться и почистить зубы, отметила консультант.
Смирнова полагает, что та часть зарплаты, которую стоит направлять на покупку валюты, сильно зависит от обменного курса. Тем не менее подушка безопасности должна состоять на 50% из рублей и на 50% из долларов.
В какой день недели покупать валюту в банках России в 2021 году
В России самым выгодным временем для приобретения доллара считаются определенные периоды:
- С 15 по 20 числа каждого месяца. Компании, представляющие крупный бизнес, в это время платят налоги в бюджет и готовятся к зарплатным выплатам. Они реализуют валюту, поступившую на аккредитив компаний. В такие периоды курс российского рубля стабилизируется.
- С декабря по январь каждого года. В этот период в федеральный бюджет РФ перечисляются денежные средства от стран в счет оплаты энергоносителей. Эти поступления переводятся в свободно конвертируемой валюте.
- Окончание любого квартала. Российский бюджет осуществляет выплаты по внешним долгам. Для этого закупается валюта.
