Процентный ориентир: как в россии могут измениться ставки по кредитам и вкладам в 2022 году

Статистика Центробанка по кредитам за 2021 год

Эксперты уже проанализировали статистические данные ЦБ РФ. Вот несколько важных моментов, которые описывают общую ситуацию с кредитованием физических лиц:

больше всего в 2021 году было выдано кредитов наличными (7.26 трлн. руб.) и в форме ипотеки (5.76 трлн. руб.);
по сравнению с 2020 годом, общий объем выданных средств увеличился на 37% (кредиты наличными), на 46% (автокредиты) и на 28% (ипотека);
примерно у 57% экономически активного населения страны (это 29.4% от численности всех россиян) есть обязательства по займам и кредитам.

Естественно, чем выше процент закредитованности населения, тем больше количество просроченных кредитов. На это влияет и достаточно сложная экономическая ситуация в стране, и высокие показатели инфляции. Процентные ставки по кредитам выросли после повышения учетной ставки ЦБ РФ. Ставка скакнула на 10,5 процентных пункта. А ставки по кредитам — на 12-20 п.п.

Не можете платить по кредиту в заранее оговоренном графике и не знаете, что делать? Закажите звонок юриста

Потребительское кредитование

За 2021 год банки выдали потребительских кредитов на общую сумму 7.26 трлн. руб., из них 6.88 трлн. руб. наличными. И еще 0.38 трлн. руб. непосредственно в точках продаж (магазины бытовой техники, мебели и т.д.). По сравнению с 2020 годом прирост составил 37%. Средняя сумма кредита, которую просили россияне в прошлом году, составляет 300 тыс. руб.

до 5 млн. ₽
до 7 лет ставка от 5,5%
Получить деньги
Подробнее

до 6 млн. ₽
до 7 лет ставка 5,9%
Получить деньги
Подробнее

до 7 млн. ₽
до 7 лет ставка от 5,4%
Получить деньги
Подробнее

до 7,5 млн. ₽
до 5 лет ставка 5,5%
Получить деньги
Подробнее

до 5 млн ₽
5 лет ставка 6.9%
Получить деньги
Подробнее

Виды советского кредитования

Кредиты были и не только одного вида. Так, при желании человек мог воспользоваться одним из нескольких вариантов кредитования:

На товары длительного пользования. Постановлением Совмина был регламентирован список товаров, которые можно было приобрести в рассрочку. В магазине вносилась четверть стоимости товара, а остальная сумма выплачивалась постепенно. Она вычиталась непосредственно из зарплаты. А следующий заем можно было взять только после погашения прежнего. Несколько кредитов одновременно советским законодательством не предусматривалось.
Ипотека. Во времена СССР была разработана система жилищно-строительных кооперативов. Ее суть заключалась в том, что гражданин делал определенный взнос (около 40%) от стоимости жилплощади и мог на ней проживать. Оставшаяся сумма разбивалась на 15 лет и вычиталась из зарплаты. Благо, задержек с выплатами на работах не было и заемщикам не приходилось обращаться в банки за отсрочкой.
Сберкасса. Советский гражданин мог получить небольшую ссуду в сберкассе, если являлся вкладчиком. Предельная сумма составляла 1000 рублей, а срок – не более двух лет. Однако сделка имела несколько условий: сумма займа не должна превышать четырехмесячного заработка заемщика, тогда как гарантией возврата выступал счет в сберкассе, на котором числилось не менее 25% от суммы кредита.
Касса взаимопомощи. На работе профсоюзные комитеты создавали специальные кассы, в которые работники вносили определенную сумму. Каждый, у кого возникала острая финансовая необходимость, мог воспользоваться этой кассой, а потом вернуть деньги без процентов за использование.
Мелкие кредиты на еду. Обратившись в кооперативную организацию рабочих можно было получить небольшую ссуду, которой хватало на продукты и товары первой необходимости. По условиям договора, кредит выдавался всего на месяц, а его размер не превышал половины зарплаты. Волноваться о погашении задолженности заемщику не приходилось, поскольку работодатель автоматически вычислял необходимую сумму из зарплаты, перенаправляя ее кредитору.

История изменения ключевой ставки

Срок, с которого установлена ставка	Размер ключевой ставки (%, годовых)
с 17 декабря 2018 г.	7,75
с 17 сентября 2018 г.	7,50
с 26 марта 2018 г.	7,25
с 12 февраля 2018 г.	7,50
с 18 декабря 2017 г.	7,75
с 30 октября 2017 г.	8,25
с 18 сентября 2017 г.	8,50
с 19 июня 2017 г.	9,00
со 2 мая 2017 г.	9,25
с 27 марта 2017 г.	9,75
с 19 сентября 2016 г.	10,00
с 14 июня 2016 г.	10,50
с 3 августа 2015 г.	11,00
с 16 июня 2015 г.	11,50
с 5 мая 2015 г.	12,50
с 16 марта 2015 г.	14,00
cо 2 февраля 2015 г.	15,00
c 16 декабря 2014 г.	17,00
c 12 декабря 2014 г.	10,50
с 5 ноября 2014 г.	9,50
с 28 июля 2014 г.	8,00
с 28 апреля 2014 г.	7,50
с 3 марта 2014 г.	7,00
с 13 сентября 2013 г.	5,50

Первые кредиты и ипотеки послевоенного времени

В СССР, как казалось многим, приобрести личное жилье было невозможно. Несмотря на это, в советское время существовали такие понятия, как ипотека и кредит. В каждый новый период развития страны условия их получения менялись. В послевоенное время ипотечные и потребительские кредиты стали доступны населению только в 80-х годах.

Условия получения кредитов в СССР для современных жителей покажутся идеальными: процент на потребительский кредит был маленьким — всего 2 %, а платежи высчитывались автоматически с заработной платы. Стабильная выплата зарплат позволяла советским гражданам выплачивать кредит без ущерба месячному семейному бюджету.

Модно, актуально: стоит ли открывать книжный магазин и что следует знать

Место может стать перспективным: стоит ли открывать репетиционную точку

Сова или жаворонок? Какой режим сна полезнее для умственного развития

В это же время появилась возможность купить в кредит «Запорожец» и «Москвич»: автомобили при покупке стоили в два раза дороже, но зато их можно было приобрести без очереди. Кредит на промышленные товары выдавали под 2 % годовых, а на товары длительного срока эксплуатации — под 5-6 %.

Возможность получить кредит была у членов жилищно-строительных кооперативов: полученная сумма шла на оплату пая, а годовая ставка составляла 2,7 %. Для получения нецелевого займа годовая ставка была самой высокой, она составляла 8 %.

Может ли банк из-за изменения ключевой ставки пересчитать проценты по кредиту или вкладу?

Денежно-кредитная политика государства – далекая от понимания рядовых граждан сфера. Людей интересуют обычно лишь низкая инфляция и дешевые кредиты. Кстати, эти два явления нередко противопоставлены друг другу, так как дешевые кредиты влекут за собой обесценивание денег.

Есть еще один вопрос, который заботит граждан: может ли банк после изменения ключевой ставки пересчитать в одностороннем порядке проценты по вкладам и кредитам? Лишь внимательное изучение договора позволит ответить на этот вопрос.

С одной стороны, в феврале прошлого года ЦБ рекомендовал банкам прописывать в кредитных договорах «плавающую ставку», изменение которой будет пропорционально изменению ключевой ставки. Такая зависимость может быть выгодна клиенту, если ставка снижается. Но это может быть и накладно: если ставка вырастет, то заемщик заплатит значительно больше процентов по кредиту. С другой стороны, доля таких кредитов в российских банках ничтожно мала: 3–5%, по данным ВТБ.

Большинство случаев одностороннего увеличения ставки по кредитам связано не с изменением ключевой ставки, а с отказом граждан от страховых услуг по потребительским кредитам. Тут закон стоит на стороне банка, так как ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает право кредитора повысить ставку по кредиту, подразумевающему обязательное заключение страхового договора. Такое же право предоставлено банку, если клиент нарушил сроки возврата кредита или если деньги были выданы на льготных условиях (например, в рамках зарплатного проекта), но в период действия договора основания выдачи льготного кредита отпали.

Что касается вкладов, согласно ст. 838 ГК РФ, если не установлен размер процентов в договоре, он определяется ключевой ставкой, а значит, и изменяется вместе с ней. При этом указано, что по срочным вкладам физических лиц банк не может в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку даже при изменении рыночной обстановки и ставки рефинансирования, а вот в случае со вкладами юридических лиц возможно предусмотреть такое право в договоре (но эта возможность не распространяется на вклады, удостоверенные сберегательными и депозитными сертификатами). Поэтому отразиться изменение ключевой ставки может в первую очередь на сбережениях организаций, а не населения.

Большие риски должны учитывать валютные заемщики и вкладчики. Ведь банк не обязан пересчитывать проценты по вкладам и кредитам в иностранной валюте при резких колебаниях курса, которые нередко связаны и с изменением ставки. А повышение курсов валют может привести к невозможности заемщиков платить проценты. Поэтому в данном случае кредитные организации могут пойти на изменение ставок и рефинансирование кредитов, т.е. повторно предоставить деньги в долг для погашения ранее полученных кредитов. Параллельно государство может запустить программы поддержки и льготного рефинансирования. Однако они нередко вызывали критику банковского сообщества, так как «убивают» рисковую составляющую валютных кредитов, сохраняя при этом такие риски для банков.

Касса взаимопомощи выручит всегда

На многих заводах и фабриках существовали кассы взаимопомощи. В СССР ими пользовались многие рабочие, состоящие в профсоюзах. В такую кассу с каждой зарплаты вносилась определённая часть, например, 10 или 25 рублей. Эти деньги, как правило, хранились в кассе год, а после работник мог сразу получить на руки всю удержанную у него сумму.

Кроме того, люди, заведующие кассой взаимопомощи, распределяли среди участников некоторые блага. Они вели список очередников на покупку различных дорогостоящих товаров. Участник профсоюза таким образом мог получить дефицитный товар в момент выдачи ему сохранённых в кассе денег.

Однако некоторые рабочие и служащие отказывались от пользования кассой взаимопомощи. Тем, кто получал маленькую зарплату, было проблематично выделить из неё даже 10–25 рублей, чтобы отложить их в кассу.

Неожиданные партии и общественные движения России
Кого на Руси называли «лохами» и «лахудрами»
Потрясающие редкие фотографии известных писателей и поэтов
Правда ли, что Менделееву приснилась его таблица?
Царская резолюция: коротко и ясно!

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Оформляя заявку на кредит, большинство потенциальных заемщиков обращают внимание, в основном, на величину процентной ставки. В идеальном мире вся переплата по кредиту – это только проценты, но в российских реалиях стоит учитывать и некоторые другие моменты (и сравнивать не ставку, а ежемесячный платеж)

Собственно процентная ставка по кредиту – это основная часть того, что переплачивает заемщик, поэтому она тоже важна при выборе банка и кредитной программы. Вообще же процентная ставка может зависеть от самых разных факторов:

вид кредита. По микрозаймам ставка будет самой большой, по кредитным картам – меньше, по потребительским кредитам – еще ниже, а минимальная ставка устанавливается на залоговые кредиты (автомобильные и ипотечные). А еще есть кредиты по государственным программам – когда бюджет компенсирует часть процентной ставки банку, в основном это ипотечные кредиты и некоторые кредиты для малого бизнеса;
срок кредита. В обычных условиях чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, но сейчас срок влияет на ставку все меньше и меньше. За исключением микрозаймов (займы до зарплаты очень дорогие, а вот взять в МФО займ на полгода-год можно по более низкой ставке – от 25-30% годовых);
сумма кредита. Банкам выгоднее выдавать более крупные кредиты (ведь процентов по ним они получают больше, а тратятся на оформление бумаг столько же времени). Многие банки на кредиты наличными от миллиона и более рублей готовы предложить фиксированную ставку – тогда как для меньших сумм она подбирается индивидуально под заемщика;
категория заемщика. Зарплатные клиенты, пенсионеры или сотрудники бюджетных учреждений могут получать кредиты по более низким ставкам, а кредиты «по двум документам» выдаются по значительно более высоким ставкам;
наличие страховки. Если заемщик оформляет страховку, банк снижает ему ставку, и наоборот. В общем итоге переплата что со страховкой, что без нее будет примерно одинаковой, но со страховкой все же лучше (потому что она есть);
уровень платежеспособности заемщика. Это самое главное для кредитов наличными – банки уже давно не устанавливают фиксированную ставку для всех. Чем более надежным посчитает банк клиента, тем ниже будет для него процентная ставка, и наоборот.

Однако есть еще один важный фактор: общее состояние рынка. В начале 2015 года ипотечные кредиты в России выдавались по ставкам около 20% годовых (и с такими ставками практически не выдавались), а в 2021-м средняя ставка по ипотеке составила около 7-8% годовых. Банки устанавливают процентные ставки в зависимости от ключевой ставки банка России и общего уровня риска в экономике, и сейчас ставки растут.

Узнать процентную ставку по выбранной кредитной программе можно в банке у своего менеджера, а можно – найти на сайте банка документ с указанием полной стоимости кредита (это тот максимум переплаты, больше которого банк обязуется не брать с клиента).

Капитализм развращает

Мы говорим не о какой-то уникальной еде, одежде или автомобилях, сделанных вручную в единственном экземпляре, а о более специфичных товарах, о которых обычно не говорят. Речь идёт о торговле людьми, которая до сих пор практикуется во многих странах. К примеру, за деньги ты можешь купить раба на алмазную шахту где-нибудь в Африке, где ООН и другие бесполезные организации не смогут заметить (или просто сделают вид, что не заметили) твоих грязных дел, или секс-рабыню в твой личный гарем.

Оружие для военных преступлений, запрещённые вещества и другие неприятные вещи — любой каприз! Главное — перевести на офшорный счёт нужную сумму.

Единственное, что пока недоступно за деньги, — это бессмертие. Но многие сильные мира сего, пережив несколько инфарктов, стабильно, вне очереди, получают донорские сердца, происхождение которых может вызывать вопросы. Но и этот вопрос можно решить за деньги.

Сколько людей не платят кредиты в России

Сами банки не сообщают, какой процент населения не платят по разным видам кредитов. Об общем ухудшении ситуации с выплатами по кредитам свидетельствуют следующие данные:

более чем у 6 млн. человек период, на который просрочена ипотека или потребительский кредит, превышает 90 дней.

Средний размер долга по ипотеке на каждого заемщика составляет 2.42 млн. руб. Это на 78% выше показателей до начала пандемии.

Почему увеличивается доля просроченных кредитов

Рост количества и суммы просроченных кредитов фиксируется ежегодно. Во многом, это связано с низкой финансовой дисциплиной граждан, со снижением показателя реальных доходов, с ростом инфляции. У значительного числа заемщиков есть одновременно два и более кредита или микрозайма, что увеличивает долговую нагрузку.

Приставы за долги арестовали счета в банках, в том числе и кредитную карту. Что делать?

Чаще всего просрочка возникает по необеспеченным потребительским кредитам. Если при обращении в банк оформляется залог на недвижимость или автотранспорт, то обычно платежная дисциплина заемщиков будет намного выше. Поэтому общий объем просроченной ипотеки за 2021 год не только не вырос, но даже уменьшился почти на 15% (на 11.6 млрд. руб.).

Какими были вклады

Таким разнообразием вкладов, как в 21 веке, советские банки, конечно, похвастаться не могли. Но разновидности были. Вклады делились на простые и срочные. Первые – прародители современных вкладов до востребования с минимальной ставкой. Правда, сейчас по таким вкладам процент часто составляет 0,1% и менее, а в СССР доходил до 2%. По срочным (которые открывали на определённый период) ставка в советское время была больше – 3%. Также советские граждане открывали целевые вклады. На них откладывали деньги на покупку – например, автомобиль.

Сейчас ставки по вкладам выше. Правда, часть процента съедает инфляция (которой в СССР почти не было). Ещё один плюс современных депозитов – страхование. Вкладчику вернут до 1,4 млн руб., если с банком что-то случится.

«Главное отличие советских вкладов и современных состоит в том, что современные застрахованы. Плановая экономика СССР считалась максимально стабильной, и риски банкротства Сбербанка были почти нулевыми. Поэтому о страховании вкладов и не думали. Однако практика эта была печальной, как все помнят. Современное АСВ – это важная и мощная структура, обеспечивающая спокойствие как физических, так и юридических лиц», – объясняет Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital.

Доходное время

По мнению Александра Бахтина, в ближайшие несколько месяцев ставки по депозитам в России также будут расти. Эксперт не исключает, что средний процент по вкладам может достигать 8,5% годовых.

«При этом ряд банков могут давать предложения по вкладам со ставками до 9,5—10% годовых, но эти уровни едва ли будут устойчивыми. Если ключевая ставка ЦБ начнёт снижаться во второй половине 2022 года, поводов для продолжения роста депозитных ставок уже не будет», — подчеркнул аналитик.

Похожей точки зрения придерживается и Антон Гринштейн. По прогнозу эксперта, к концу текущего года депозитные ставки могут стабилизироваться на уровне 7,5—7,7% годовых.

Особенности кредитования

Всей организационной работой по оформлению кредита занималось государство. Клиенту, оформившему кредит или рассрочку, не требовалось посещать банк, чтобы внести сумму. Ежемесячный платеж автоматически списывался с заработной платы или стипендии. Сумма платежа не должна была превышать половину от суммы, с которой перечислялись выплаты.

Кредит могли получить граждане разных возрастов, как пенсионеры, так и несовершеннолетние дети (для этого требовалось письменное разрешение родителей). В случае непредвиденных обстоятельствах можно было получить годовую отсрочку на погашение кредита. Такой возможностью могли воспользоваться те, кого призвали в армию, кто был серьезно болен, кто потерял близкого члена семьи.

Налогообложение Налог на прибыль

Организации, осуществляющие операции, связанные с товарным кредитованием, должны учитывать следующее. При определении налоговой базы по налогу на прибыль не учитываются доходы в виде средств или другого имущества, которые получены по договорам кредита или займа, а также если они получены в счет погашения таких заимствований (пп.10 п.1 ст.251 НК РФ). Следовательно, если заемщик согласно договору товарного кредита получил товар, то это не будет считаться его доходом, а значит, не будет учитываться при налогообложении прибыли.

Похожая ситуация складывается и у кредитора. При определении налоговой базы не учитываются расходы в виде средств или другого имущества, которые переданы по договорам кредита или займа (иных аналогичных средств или иного имущества независимо от формы оформления заимствований). Об этом указано в пп.12 п.1 ст.270 НК РФ.

Однако налоговая база по прибыли может увеличиваться на проценты, полученные кредитором за пользование товарным кредитом, и соответственно уменьшаться на проценты, уплаченные заемщиком на условиях договора.

Как уже отмечалось, договором может быть предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара кредитору. В свою очередь, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. В случае отсутствия в договоре условия о размере процентов размер определяется с учетом ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Рассмотрим сначала проценты за пользование товарным кредитом, которые должен уплатить заемщик. Расходы в виде процентов по долговым обязательствам любого вида, предусмотренных ст.269 НК РФ, включаются в состав внереализационных (пп.2 п.1 ст.265 НК РФ). Под долговыми обязательствами понимаются кредиты, а также товарные и коммерческие займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от формы их оформления. При этом расходом являются проценты, начисленные по долговому обязательству любого вида. Их размер существенно не должен отклоняться от среднего уровня процентов, взимаемых по этим обязательствам, выданным в том же квартале (месяце — для налогоплательщиков, перешедших на исчисление ежемесячных авансовых платежей исходя из фактически полученной прибыли) на сопоставимых условиях. В случае отсутствия долговых обязательств, выданных в том же квартале на сопоставимых условиях, а также по выбору налогоплательщика предельная величина процентов, признаваемых расходом, принимается равной:

ставке рефинансирования Банка России, увеличенной в 1,1 раза, действующей на момент оформления долгового обязательства в рублях;
15 процентам по долговым обязательствам в иностранной валюте.

У кредитора проценты по займам для целей налогообложения прибыли являются внереализационным доходом (п.6 ст.250 НК РФ).

Как уже говорилось выше, проценты за пользование товарным кредитом могут быть указаны в договоре в натуральной форме. У кредитора проценты, полученные в натуральной форме, учитываются также в составе внереализационных доходов. Согласно п.5 ст.274 НК РФ внереализационные доходы, полученные в натуральной форме, учитываются при определении налоговой базы исходя из цены сделки с учетом положений ст.40 НК РФ. То есть исходя из стоимости товаров, передаваемых в счет уплаты процентов, указанной в договоре. В случае если цена товара не установлена, для оценки доходов следует применять рыночные цены на аналогичные товары.

Имейте в виду! Если проценты за пользование кредитом установлены в натуральной форме, нормативную величину процентов, включаемую в расходы, также необходимо определять в натуральных показателях. Денежная оценка расходов на уплату процентов в натуральной форме должна осуществляться исходя из фактических затрат на приобретение товарно-материальных ценностей.

Покупка в рассрочку

С помощью Сбербанка России, единственного государственного банка СССР, у советских граждан была возможность приобрести товар в рассрочку. Купить таким способом можно было различные товары длительного пользования, но они ограничивались списком, который был составлен Совмином. Например, в 1959 году купить в рассрочку можно было такие товары: велосипед, мотороллер, лодочный мотор «Москва», швейную машинку, наручные часы в металлическом корпусе, одежду из шерсти и шелка, фотоаппарат.

Чтобы оформить рассрочку, нужно было предоставить небольшой пакет документов, который включал чек на оплату 25 % от стоимости товара, или 50 %, если сумма была выше 3000 рублей. Погасить рассрочку требовалось в течение полугода, а новую рассрочку нельзя было получить, пока не была погашена старая.

Многие семьи продавали старые телевизоры, чтобы получить деньги на первый взнос для покупки нового. Совершить такую покупку можно было с помощью обмена с доплатой, который практиковали многие магазины. Например, можно было принести старую электротехнику или радиотехнику и приобрести новую с доплатой, оформив рассрочку.

На что влияет изменение ключевой ставки?

Повышение и понижение ключевой ставки – основной инструмент воздействия на валютные курсы. Ее повышение обычно влечет рост стоимости национальной валюты, так как повышается стоимость кредитов, отчего уменьшается желание населения и бизнеса брать деньги «в долг» у банков.

Изменение ключевой ставки также является одним из важнейших рычагов воздействия Банка России на накопления граждан и процентные ставки по вкладам, которые изменяются пропорционально ставке. Это объясняется тем, что при понижении ставки банкам становится выгоднее брать деньги у ЦБ, поэтому у граждан они начинают брать деньги под меньший процент для получения большей выгоды. Также изменение ключевой ставки влияет на соотношение накоплений в иностранной валюте и рублях.

Уровень доверия россиян к накоплениям в иностранной валюте в краткосрочной перспективе довольно велик. По подсчетам РБК, в 2018 г. россияне увеличили в 1,5 раза в долларовом эквиваленте объем краткосрочных валютных вкладов (сроком от одного месяца до одного года) – с $15,1 млрд на 1 января 2018 г. до $23,1 млрд на 1 января 2019 г. В рублевом эквиваленте ввиду падения курса национальной валюты прирост был и вовсе двукратным. Но от долгосрочных валютных накоплений население продолжает избавляться (сокращение на 6,3%), отдавая свое предпочтение рублевым накоплениям (8,2% роста).

Кто мог взять потребительские кредиты в СССР

Потребительские кредиты на различные промтовары выдавали под 2% годовых. Воспользоваться ими мог каждый, кто имел постоянное место работы и мог предоставить справку об этом, а также справку из профсоюза. Выдавали кредиты и пенсионерам, и аспирантам университетов, и военнослужащим. Им нужно было соответствовать всего нескольким требованиям, а именно: проживать в том же городе, в котором находился магазин, и иметь хоть какой-нибудь доход — пенсию или стипендию. Иногда кредит могли выдать под залог ценной вещи. В большинстве магазинов рассрочку выдавали, если покупатель мог сразу выплатить 25% от стоимости товара, внеся таким образом первый взнос.

Покупкой товаров в СССР в рассрочку активно начали пользоваться в шестидесятых–семидесятых годах. Но для многих граждан такой заём на длительный срок был непривычен, и они предпочитали копить деньги сами, чтобы приобрести нужную вещь. Можно сказать, что такие люди поступали весьма странно. В Советском Союзе людям, взявшим кредит, предоставляли некоторые льготы. Так, если взявшего кредит забирали в армию, или он оказывался серьёзно болен, или потерял члена семьи, то ему предоставляли «кредитные каникулы». В течение года такой заёмщик мог не отдавать свой долг банку. Взять больше одного кредита в СССР гражданин не мог, сначала он должен был рассчитаться со старым. Штрафные санкции по просроченному кредиту, ипотечному или потребительскому были, но не такие суровые, как в современной России.

Что будет с кредитами в случае дефолта

Потребительские, ипотечные и другие кредиты в случае дефолта не прекратят свое действие. Все обязательства, взятые на себя гражданами и организациями, продолжат действовать в неизменном виде (за некоторым исключением, например, при плавающих ставках).

Будет ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году в случае дефолта? Нет, для этого нет законодательных оснований. Отношения Российской Федерации как субъекта кредитных договоров регулируются международным правом. В случае дефолта ее граждане не объявляются банкротами для внутренней правовой системы.

Если банкротом будет признан конкретный банк, его активы, в том числе, дебиторская задолженность в виде кредитных обязательств, перейдет другому банку, кредитору первого. В крайнем случае, бенефициара назначит суд.

Может ли банк произвольно изменить ставку по кредиту

Еще один важный вопрос: могут ли банки изменить ставки по выданным кредитам? Нет, такого права у них нет, в соответствии со ст. 395-1 от 02.12.1990г. и положениями закона о потребительском кредите. Банки не вправе менять условия уже заключенного договора в одностороннем порядке. Это соответствует и общим положениям Гражданского кодекса — в ст. 310 сказано, что одностороннее изменение условий договора, как и отказ от него, недопустимы.

Руководитель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина недавно подчеркнула, что банки условия договоров произвольно менять не вправе, а Владимир Путин дал банкам отдельное поручение ставки не повышать.

Таким образом инфляция должна привести и к снижению реальных выплат по кредиту, хотя кредитная нагрузка на бюджет гражданина или семьи сохранится.

Ты никому не нужен, никто не ждёт тебя с распростёртыми объятьями

Советским гражданам постоянно твердили, что там, на Западе, ты никому не нужен и только при социализме о тебе заботятся. В конце перестройки в это уже никто не верил, и, как оказалось, зря. Наконец избавившись от «оков» социализма, люди обнаружили, что они действительно никому не нужны. Никто больше не будет нянчиться с ними как с детьми, не увольняя с завода даже после недельного запоя и ограничиваясь только публичным осуждением и тому подобными мерами. Что-то не нравится — иди на улицу. Таких, как ты, очередь.

Можно сказать, что после развала СССР было время дикого капитализма, но и сейчас в России примерно те же условия для простого работника. У большинства людей теперь действительно есть выбор: либо работать за низкую унизительную зарплату, которой хватает на удовлетворение базовых потребностей, либо не работать, но тогда ты сам знаешь, какой будет исход. Несомненно, небольшая доля людей очень хорошо устроилась, но это лишь малая часть населения.

Что же до мигрантов, которые уехали после развала на Запад, то некоторых действительно буквально ждали с распростёртыми объятьями: математиков, физиков, биологов, врачей, геологов и других опытных специалистов. Что же до более простых профессий, то там хватает и своих с аналогичным багажом знаний, которые к тому же ещё и хорошо говорят на местном языке, в отличие от приезжих.

Так что после развала СССР и знакомства с капитализмом многие люди осознали, что ни их труд, ни их жизнь ничего не стоят, а главное — это лишь прибыль руководителей компаний.

Облигационные займы государству

Советское государство брало у граждан деньги в кредит, продавая облигационные займы. В отличие от наших дней, тогда покупка ценных бумаг у государства часто была обязательной, а доход – не гарантировали (выплаты часто откладывали на неопределённый срок).

Обладатели облигаций получали доход по итогам лотерей. Бонус государство выдавало тем, чья облигация имела выигрышный номер. У остальных бумаги выкупали по себестоимости. На деле в большинстве случаев государство ничего не платило кредиторам: когда приближался срок массового погашения облигаций, дату переносили на десяток лет, и так до бесконечности. Поэтому многим людям покупка ценных бумаг не принесла ничего.

К примеру, последний выпуск облигаций пришёлся на 1982 год. Срок погашения установили через 20 лет – в 2002. Но в 1991 году СССР прекратил существование. В период с 1992 по 1993 облигации выкупали у населения по курсу 160 «новых» рублей за 100 рублей облигациями. На первый взгляд, прибыль составила 60% – 5,5-6% годовых. Однако по факту из-за инфляции 160 рублей обладали гораздо более низкой покупательной способностью.

Если на руках остались облигации 1982, сдайте бумаги в антикварный магазин. Стоимость зависит от сохранности.

Современные облигации федерального займа отличаются от советских. Условия по ним более понятные и прозрачные, никаких выигрышных бумаг нет. Владелец получает купонный доход. Ставка растёт в течение 3-х лет владения облигациями – от 6% до 8,6% годовых.